人們開始買房的時(shí)候,可能由于*壓力大,會(huì)選擇貸款,貸款一般有等額本息和等額本金兩種*,不同的人會(huì)選擇適合自己的一種貸款*。等以后手里有錢了,就會(huì)有提前還款的沖動(dòng)。其實(shí),提前還款的話,也是有很多需要注意的,下面為大家介紹等額本息提前還款虧死,等額本金提前還貸陷阱,房貸一次性還清后的危險(xiǎn),一起來看看吧。
一、等額本息提前還款虧死
很多人貸款買房都是選擇的等額本息的*,需要在規(guī)定的還款期限內(nèi)每個(gè)月償還相同數(shù)額的錢。那么為什么說等額本息提前還款虧死呢?這是由等額本息的計(jì)息*決定的,讓我們一起了解下等額本息提前還款到底劃不劃算吧。
假設(shè)我們在銀行辦理房貸20萬,貸款時(shí)間為10年,按利率4.9%計(jì)算,那么月利率為4‰,我們采用等額本息還款,計(jì)算得出每個(gè)月的還款額度約為:2111元。
*個(gè)月:
還款利息:200000*4‰=800,此時(shí)我們的還款本金為:2111-800=1311
第二個(gè)月:
還款利息:(200000-1311)*4‰=795,此時(shí)我們的還款本金為:2111-795=1316
第三個(gè)月:
還款利息:(200000-1311-1316)*4‰=789,此時(shí)我們的還款本金為:2111-789=1322
······
我們可以看出,用等額本息還款的*,在還款額度一樣的情況下,貸款前期我們所還的本金相對比較少,利息占了很大一部分,而到貸款后期,我們還的貸款本金越來越多,利息越來越少。
所以,選擇等額本息,還款期超過二分之一,我們已經(jīng)還了大部分的利息,這時(shí)候我們提前還款并不劃算,一次性還清和分期償還所花費(fèi)的錢差不多,提前還款就沒什么意義。
二、等額本金提前還貸陷阱
由于高昂的房價(jià),大都數(shù)人都是貸款買房的,想等日后經(jīng)濟(jì)條件充裕后再提前還款,減少貸款的利息,下面來為大家介紹等額本金提前還貸陷阱。
1、不要忘了退保
在提前還清全部貸款后,購房者要記住到保險(xiǎn)公司等部門退保。在貸款人提前償還全部貸款后,原個(gè)人住房貸款房屋保險(xiǎn)合同也提前終止,按有關(guān)規(guī)定,貸款人可以攜帶保險(xiǎn)單正本和提前還清貸款證明,到保險(xiǎn)公司按月退還提前交的保費(fèi)。
2、組合貸款不必先還公積金貸款
不一定要先將公積金貸款還清后,才能申請?zhí)崆斑€商業(yè)貸款,只有公積金賬戶里的錢才是必須先用來清償公積金貸款的。如果是其它自有*,完全可以根據(jù)個(gè)人的喜好和需求,來決定是先用來還商業(yè)貸款還是先用于沖抵公積金貸款。
3、辦理抵押注銷
不要忘了去產(chǎn)權(quán)部門辦理抵押注銷,否則貸款雖然還清了,但是房屋仍在產(chǎn)權(quán)部門備案,會(huì)為日后的房屋交易帶來不必要的麻煩。貸款人辦理注銷時(shí)需要在銀行申領(lǐng)退還的抵押權(quán)證明書,去房屋抵押產(chǎn)權(quán)部門領(lǐng)申請注銷登記表,*附上購房合同或產(chǎn)權(quán)證辦理抵押注銷。
4、提前還貸后,*與銀行重新簽訂一份補(bǔ)充協(xié)議
因各大銀行以及各分行對于房貸利率的下限都沒有*終確定,所以市民在剩余供樓款的利率等方面存在一些不確定因素。所以應(yīng)當(dāng)盡可能向銀行提供以前優(yōu)良的還貸記錄、信用度證明及良好的收入水平證明等,以盡可能取得銀行的*房貸利率下限。
三、房貸一次性還清后的危險(xiǎn)
人們貸款買房很多都是選擇的30年還完,但在這期間,如果有人收入增加了,手里有了余錢,就不想有貸款了,就提前把欠款還完,那么房貸一次性還清后的危險(xiǎn)有哪些呢?
1、央行降息的趨勢近幾年是不會(huì)改變的。我們選擇的房貸是本金加利息,這樣實(shí)行的都是一年一定的貸款利率政策。也就是說,在30年還貸中,我們每年還的利息是不一樣的。而按照目前央行的利率政策看,每年的降息的趨勢是日趨增加的,也就是說,我們每年還的利息會(huì)越來越少。
2、大家的購買力在逐年下降,很多人會(huì)覺得錢越來越不值錢了,所以提前還款不劃算。
3、房子有長期對抗通脹的能力。如果發(fā)生通貨膨脹,那么房子將是對抗通貨膨脹*的手段了。雖然中短期房價(jià)不會(huì)再漲,但是房子自古以來就有保值和增值的作用。因此現(xiàn)在暫時(shí)不要提前還款,就相當(dāng)于是鎖定了本金加利息的未來二三十年的購買能力。
4、把準(zhǔn)備用來提前還款的錢做一些*。比如進(jìn)行實(shí)業(yè)*或者是買一些金融理財(cái)產(chǎn)品,這樣就會(huì)能得到一些很穩(wěn)定的*,而大家也可以用這里面的*去還款。
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